Anleitung: So meisterst du den "Feststellungsbescheid"
Die Rückzahlung des BAföG ist kein bürokratischer Akt, den man "einfach so" geschehen lässt. Es ist eine Investitionsentscheidung. Fünf Jahre nach Ende deiner Regelstudienzeit (RZH) meldet sich das Bundesverwaltungsamt (BVA) aus Köln. Wer diesen Brief ignoriert oder nur überfliegt, verliert bares Geld.
1. Die drei Phasen der Rückzahlung
Die ersten 5 Jahre nach Ende der Förderungshöchstdauer (nicht zwingend Studienende!) sind ruhend. Du musst nichts zahlen. Nutze diese Zeit, um Kapital aufzubauen (siehe ETF-Rechner), statt das Geld auf dem Girokonto versauern zu lassen.
Ca. 4,5 Jahre nach Ende der Förderung kommt der Bescheid. Hier steht deine Gesamtschuld und – ganz wichtig – das Angebot zur vorzeitigen Ablösung. Das Angebot ist befristet! Du hast meist nur wenige Wochen/Monate Zeit, dich zu entscheiden.
Entweder zahlst du alles auf einmal (mit Rabatt) oder du stotterst ab. Standardrate: 130 € monatlich, eingezogen quartalsweise (390 € alle 3 Monate). Die maximale Laufzeit beträgt in der Regel 20 Jahre (77 Raten).
2. Warum die Einmalzahlung der "Heilige Gral" ist
Viele Leute fragen: "Warum soll ich dem Staat Geld schenken, wenn ich es zinslos über 20 Jahre strecken kann?" Die Frage ist berechtigt, denn Inflation entwertet Schulden (dazu später mehr). Aber: Der Nachlass (Rabatt), den der Staat gewährt, ist so hoch, dass er fast jede andere Markt-Rendite schlägt.
Der Nachlass ist gestaffelt. Je höher deine Schuld, desto höher der prozentuale Rabatt bei Einmalzahlung.
| Darlehensschuld (bis zu) | Nachlass in % (ca.) | Du zahlst nur | Dein Gewinn (Netto!) |
|---|---|---|---|
| 1.000 € | 8% | 920 € | +80 € |
| 5.000 € | 13% | 4.350 € | +650 € |
| 10.000 € | 18,5% | 8.150 € | +1.850 € |
| 18.000 € (Gekappt auf 10.010€) | ~21% (auf 10k) | ~7.900 € | +2.110 € |
*Hinweis: Die Nachlasstabelle ändert sich gelegentlich per Gesetz. Unser Rechner nutzt die aktuell gültigen Faktoren des BVA (Stand 2024/2025). Prüfe immer deinen konkreten Bescheid.
Mathematischer Hintergrund: Die Formel für deine Freiheit
Um zu verstehen, ob sich die Einmalzahlung lohnt, müssen wir den "Internal Rate of Return" (Interne Zinsfuß) betrachten. Das ist Finanzmathematik für Fortgeschrittene, aber vereinfacht dargestellt:
Der Rendite-Vergleich (ROI)
Stell dir vor, du hast 8.000 € auf dem Konto.
- Szenario A (ETF-Investment): Du legst die 8.000 € an und zahlst BAföG in Raten (130€/Monat) ab. Um am Ende besser dazustehen als mit dem Nachlass, müsstest du über die nächsten 6-7 Jahre eine garantierte Rendite von ca. 5-8% nach Steuern erwirtschaften. Das ist am Aktienmarkt möglich, aber mit Risiko verbunden.
- Szenario B (BAföG-Tilgung): Du überweist das Geld ans BVA. Du erhältst sofort und garantiert (risikofrei) den Erlass von z.B. 2.100 €. Das ist eine steuerfreie Rendite von über 20% auf das eingesetzte Kapital bezogen auf die Gesamtschuld, die dir erlassen wird.
Fazit der Mathematik: Eine risikofreie Rendite von >15% ist am Kapitalmarkt praktisch nicht existent. Daher ist die BAföG-Einmalzahlung rein mathematisch fast immer die beste Investition, die du tätigen kannst.
Realitäts-Check: Inflation, Fallen & Strategie
Als Web-App-Entwickler und Analyst sehe ich oft Rechner, die die Realität ignorieren. "Zahle alles zurück!" ist leicht gesagt. Aber was, wenn das Leben dazwischenkommt?
1. Der Freund "Inflation" (Warum Ratenzahlung attraktiv sein kann)
Es gibt ein starkes Argument gegen die Einmalzahlung: Die Geldentwertung. Da das BAföG-Darlehen (normalerweise) zinslos ist, gewinnt die Inflation für dich.
Beispiel: Eine Rate von 130 € tut heute weh. In 10 Jahren, bei 2-3% jährlicher Inflation und hoffentlich steigendem Gehalt, fühlen sich 130 € eher an wie heute 90 €. Der reale Wert deiner Schulden schmilzt.
Wann ist das relevant? Wenn der Nachlass sehr klein ist (z.B. bei geringer Restschuld) ODER wenn du das Bargeld dringend für andere Dinge brauchst (z.B. Immobilienkauf Eigenkapital, Familiengründung, Notgroschen). Liquidität geht vor Rentabilität!
2. Die Kredit-Falle (Zinsdifferenzgeschäft)
Viele nehmen einen Bankkredit auf, um das BAföG abzulösen. Das nennt man Umschuldung.
Rechnung:
- BAföG Erlass: 2.100 €
- Kosten Bankkredit (4 Jahre, 6% Zins): ca. 800 € Zinsen.
- Gewinn: 1.300 €.
Aber Achtung: Ein Bankkredit ist eine starre Verpflichtung. Wenn du arbeitslos wirst, stundet die Bank die Raten nicht so kulant wie das BVA. Du tauschst "gute Schulden" (Staat, flexibel, zinslos) gegen "schlechte Schulden" (Bank, starr, verzinst). Mache das nur, wenn dein Job sicher ist!
3. Die automatische Kappungsgrenze
Für alle, die ab dem 09/2019 erstmals BAföG bezogen haben, gilt eine Kappungsgrenze von 10.010 € (77 Raten à 130 €). Auch wenn du 40.000 € erhalten hast, musst du nur 10.010 € zurückzahlen.
Insider-Wissen: Wenn du diese 10.010 € auf einen Schlag zahlst, wird der Nachlass oft trotzdem berechnet. Du zahlst dann effektiv oft unter 8.000 €, obwohl du 40.000 € bekommen hast. Das ist die größte Subvention im deutschen Bildungssystem. Prüfe deinen Bescheid genau auf die Formulierung "Deckelung"!
🔗 Dein Wissensnetzwerk: Finanzen ganzheitlich denken
Die BAföG-Rückzahlung ist oft der Startschuss für die echte Vermögensplanung. Isoliert betrachtet triffst du vielleicht die falsche Entscheidung. Nutze unsere anderen Tools, um das Gesamtbild zu sehen:
Kann ich mir die Rate leisten?
Bevor du dem BVA eine Ratenzahlung zusagst: Prüfe dein wirkliches Netto. Unser Nettolohnrechner zeigt dir, was nach Steuern und Sozialabgaben übrig bleibt – wichtig für die 130€-Belastung.
Die Inflation nutzen
Berechne hier, wie viel die 10.000 € Schulden in 10 Jahren real noch wert sind. Lohnt sich das Warten vielleicht doch?
Opportunitätskosten prüfen
Was passiert, wenn du die 8.000 € NICHT dem BVA gibst, sondern 20 Jahre in einen ETF steckst? Vergleiche den BAföG-Rabatt mit dem Zinseszins-Effekt.
Kredit aufnehmen?
Berechne die Zinskosten für einen Ablösekredit. Ist der Zins niedriger als der BAföG-Nachlass-Vorteil? Nur dann lohnt sich der Deal.
Disclaimer: Wir sind Web-Entwickler und Finanz-Analysten, keine Steuerberater oder Anwälte. BAföG-Regelungen sind komplex und ändern sich. Prüfe deinen Bescheid und kontaktiere im Zweifel direkt das Bundesverwaltungsamt (BVA).